運行十幾年的“三方模式”將在2019年走向終結(jié)，這將為多年的“三方模式”與“四方模式”清算布局之爭徹底劃上句號。

2018年12月29日，中國人民銀行黨委委員、副行長范一飛，在清算總中心上海中心看望慰問堅守在年終決算第一線的干部職工時指出，要以支付為民為指導(dǎo)，按計劃完成“斷直連”工作任務(wù)，進一步優(yōu)化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，不斷改進和提升支付清算服務(wù)水平;要做好頂層設(shè)計，明確清算機構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界，充分發(fā)揮市場在支付清算資源配置中的決定性作用。

“直聯(lián)”，亦即“三方模式”，是支付機構(gòu)在商業(yè)銀行多頭開戶、多頭連接，其通過在各銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算功能。與“四方模式”相比，“三方模式”將清算組織排除在外。

“斷直聯(lián)”即將“三方模式”更新至“四方模式”。有“斷”，就必須有“接”。網(wǎng)聯(lián)就是承擔(dān)這種職能。通過網(wǎng)聯(lián)，人民銀行就能如通過銀聯(lián)監(jiān)管銀行卡一樣，監(jiān)管第三方支付業(yè)務(wù)。

2019年1月1日，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司發(fā)布新年獻詞稱，目前全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機構(gòu)以及424家銀行已接入網(wǎng)聯(lián)平臺，99%的市場存量跨機構(gòu)業(yè)務(wù)已完成向網(wǎng)聯(lián)平臺的業(yè)務(wù)遷移，通過合規(guī)路徑進行轉(zhuǎn)接清算，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)正邁入更加規(guī)范健康的新紀元。

根據(jù)央行支付結(jié)算司的通知顯示，支付機構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在商業(yè)銀行的人民幣客戶備付金賬戶。這意味著，“直聯(lián)”業(yè)務(wù)將無所依附。

“斷直聯(lián)”在加速

1月5日，度小滿金融旗下的百付寶公司宣稱，在中國人民銀行指導(dǎo)，以及網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的支持下，百付寶公司通過成立“斷直連”專項項目組，迅速開展落實各項工作，目前已全部完成“斷直連”、備付金100%集中交存工作。

招商銀行宣布，在人民銀行的政策指導(dǎo)下和網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)以及各家支付機構(gòu)的全力支持配合下，已于2018年12月29日與合作支付機構(gòu)全面完成包括協(xié)議支付、網(wǎng)關(guān)支付、商業(yè)委托支付、付款等業(yè)務(wù)的“斷直連”工作。

公開信息顯示，目前已有中信銀行、光大銀行、郵儲銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等銀行發(fā)布“斷直聯(lián)”公告。

“直聯(lián)模式在中國獨有的，在國外，第三方支付機構(gòu)都是通過卡組織鏈接銀行?！敝袊Ц肚逅銋f(xié)會陸強華、楊志寧在《深度支付》一書中表示，銀聯(lián)和其它國際卡組織一直堅守“四方模式”，但與“三方模式”的競爭已持續(xù)多年，這一度直接演變?yōu)轭^部支付機構(gòu)和中國銀聯(lián)之間的正面交鋒。

銀聯(lián)與部分頭部支付機構(gòu)的模式之爭曾引起央行等監(jiān)管機構(gòu)的高度關(guān)注，但監(jiān)管層當(dāng)時對“三方模式”的認定沒有給出明確的態(tài)度。

銀聯(lián)技術(shù)專家、EMVCo管理委員會主席潘見仁曾向經(jīng)濟觀察網(wǎng)表示，“四方模式”被證明在全球?qū)嵺`運行非常成功，國際卡組織的產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)本身都是基于“四方模式”為基礎(chǔ)，包括華為、蘋果、三星等 手機廠商與卡組織合作的手機支付也遵循了四方交易模式。

“在網(wǎng)聯(lián)模式下，跨機構(gòu)支付交易的轉(zhuǎn)接清算集中統(tǒng)一，違法違規(guī)支付業(yè)務(wù)暴露在陽光下。”網(wǎng)聯(lián)在新年獻詞中稱，網(wǎng)聯(lián)平臺的出現(xiàn)，是商業(yè)模式和技術(shù)模式的雙重革新。

“直聯(lián)”模式如何出現(xiàn)的?

《深度支付》一書對“直聯(lián)”模式的來歷描述頗為清晰。

2010年之后，國內(nèi)支付行業(yè)開始快速發(fā)展。頭部支付機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動下，利用銀行體系總分行授權(quán)不完善，相關(guān)應(yīng)對缺失的弱點，用備付金存款和相關(guān)業(yè)務(wù)合作為籌碼，迅速形成直聯(lián)模式。部分頭部支付機構(gòu)甚至與超過200家銀行形成直聯(lián)。

與銀行直聯(lián)是支付機構(gòu)快速發(fā)展的核心模式，尤其是快捷支付的推出，直接綁定銀行卡，形成了支付機構(gòu)體系和銀行體系之間的資金快速循環(huán)。對于支付機構(gòu)而言，不用再跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀的網(wǎng)關(guān)，綁卡直接線上操作，無論是支付的成功率還是用戶體驗都得到大幅提升。支付機構(gòu)利用其備付金存款作為籌碼，從銀行爭取到更優(yōu)厚的條件，如更優(yōu)惠的通道費用及對個性化需求的及時響應(yīng)。支付機構(gòu)更建立了獨立的支付賬戶體系，資金的賬面處理從銀行體系轉(zhuǎn)入支付賬戶體系，形成獨立的資金信息和支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

然而，看似更便捷的支付模式，卻埋下安全隱患。

網(wǎng)聯(lián)在新年獻詞中表示，從挑戰(zhàn)上看，平臺化的運作模式容易使一些支付機構(gòu)脫離央行—商業(yè)銀行雙層體系，在監(jiān)管框架之外自成一脈，導(dǎo)致海量資金無從監(jiān)管，引發(fā)資金挪用、欺詐等違法違規(guī)行為和高杠桿經(jīng)營，滋生系統(tǒng)性風(fēng)險，威脅老百姓資金安全。除上述問題外，支付機構(gòu)自建跨行轉(zhuǎn)接清算平臺，與銀行多頭直連，還會導(dǎo)致信息系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)，連接成本抬升，規(guī)則標準無法統(tǒng)一，行業(yè)運行效率不平衡。

2016年后，金融監(jiān)管機構(gòu)對于“三方模式”的態(tài)度開始發(fā)生快速轉(zhuǎn)變。

2016年10月13日，為促進支付服務(wù)市場健康發(fā)展，切實防范支付風(fēng)險，中國人民銀行會同13部委制定并印發(fā)了《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，針對跨行支付支付業(yè)務(wù)的情形要求的是，“支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者就有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進行”。

2017年8月4日，人民銀行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機構(gòu)下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直聯(lián)模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》。根據(jù)該文件要求，各銀行及支付機構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準備工作。

2017年一年里，監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布多條通知和規(guī)范，要求銀行、支付機構(gòu)開展支付和跨行清算業(yè)務(wù)必須通過央行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。

“作為國家十三五計劃中的165項重大工作之一，‘?dāng)嘀边B’工作是人民銀行落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治的重要任務(wù)之一，是規(guī)范并促進支付市場穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)?！闭行蟹矫娣Q。

“目前來看，斷直連的銀行數(shù)量還不到十家，預(yù)計近期將有更多銀行宣布斷直聯(lián)，最終將實現(xiàn)各銀行及支付機構(gòu)都接入‘四方模式’。這預(yù)示著‘三方模式’的終結(jié)?！敝袊y行法學(xué)研究會理事肖颯向經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者稱。

根據(jù)央行支付結(jié)算司于2018年11月29日發(fā)布的《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在商業(yè)銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。