經(jīng)濟觀察報 記者 王涵 移動支付于中國蓬勃發(fā)展，已融入中國人的生活習(xí)慣。越是習(xí)以為常的事物，時間就越能模糊它的界限，越是容易對它出現(xiàn)的時間產(chǎn)生恍惚。

在中國，手機支付已成為一種默認的生活方式，當(dāng)街頭的小商小販左右邊擺上了不同的二維碼牌，問每位顧客：“您是支付寶還是微信?”我們知道支付這件事情產(chǎn)生了巨大的變化。

我們甚至無法回憶具體是何時發(fā)生的突變。從現(xiàn)金支付到全民手機支付，在移動支付普及的背后是一撥撥無名的幕后英雄。要知道僅僅還是幾年前，一般的小商小販?zhǔn)遣辉敢馐褂靡苿邮湛畹?，這其中不單是手續(xù)費高居不下的原因，還有結(jié)算辦理中的諸多不便，但在億萬消費者不知不覺中，這種情況如今已經(jīng)基本消失。這一切的背后，在匯付天下負責(zé)技術(shù)的姜靖宇深有感觸，從“擦邊”支付行業(yè)轉(zhuǎn)型到“專心”技術(shù)研發(fā)，姜靖宇用自己的十年(2009年—至今)職業(yè)轉(zhuǎn)向的故事詮釋了小微商戶的移動支付發(fā)展軌跡。

初始：“可有可無”

“我不相信也不會弄什么銀行卡支付、支付寶、微信付款。我們店鋪小本買賣，服務(wù)周邊的居民，只有收現(xiàn)金進兜里，我才放心。他們操作太復(fù)雜了?！毙靺R宜山路上的一家零售便利店老板林明輝在各種支付剛出現(xiàn)的時候曾如此擔(dān)憂排斥過，彼時的他也料想不到，因為移動支付的出現(xiàn)“拯救”了他的營生。

其實，情有可原，流程過于繁瑣。姜靖宇回憶道，至少在2009年開始的那段時間里，對小微商戶獲得收款(主要)的功能是不方便的?！八麄冃枰蚪鹑跈C構(gòu)提交各種各樣的支持證照，當(dāng)時移動互聯(lián)網(wǎng)化的程度很低，證明資料的傳遞更多是以紙質(zhì)的方式傳遞，受理機構(gòu)的受理過程效率不高，所以商戶獲得普惠性服務(wù)非常不方便，這也是很多商戶實際上最后也沒有去申請，也沒有辦理的主要原因之一?！?

2009年，3G刮起的旋風(fēng)裹挾著移動支付涌進人們的視野。彼時，移動支付更多是作為移動終端最有潛力的3G增值業(yè)務(wù)之一，是以完善電子商務(wù)的閉環(huán)中“配角”般的存在。

NFC技術(shù)(近場支付)從充滿想象到逐漸沉寂。在隨后兩年的摸索中，支付行業(yè)日漸體系化。2011年5月，央行發(fā)放第一批27張第三方支付牌照，不曾想，支付寶等機構(gòu)探索的二維碼支付正在醞釀一場移動支付“風(fēng)暴”，這已是后話了。

不過，此時的匯付天下副總裁姜靖宇還在老東家做科技業(yè)務(wù)，以偏工業(yè)化的產(chǎn)品將成品提供給其他企業(yè)。憑借著曾效力于支付清算、卡基業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等行業(yè)項目的經(jīng)歷，他似乎嗅到了支付時代的“氣息”。

身處2013年，姜靖宇最先在打車軟件上體會到了科技的力量?！拔以谝淮未蜍嘇PP使用后，讓我頗受震撼。在我打車過程中，司機和我的聯(lián)系僅是一個二維碼。我不用去找現(xiàn)金去付費，打車的小額、高頻場景與二維碼支付異常契合，成為掃碼支付最先普及的領(lǐng)域?！?

“我明顯地感覺到科技已經(jīng)開始影響日常生活，不像原來IT技術(shù)僅是企業(yè)里、研究所里的存在，我當(dāng)時思考，如果有機會的話，應(yīng)該去轉(zhuǎn)型了?！爆F(xiàn)實中細節(jié)的捕捉對于科技出身的姜靖宇可謂是不小觸動。

支付寶錢包和微信支付之間的戰(zhàn)火已經(jīng)四處蔓延。支付史上“打車之戰(zhàn)”這濃墨重彩的一筆也促成了姜靖宇對科技職業(yè)生涯的重新規(guī)劃。

2014年，姜靖宇轉(zhuǎn)型進入這家老牌的支付機構(gòu)匯付天下。他坦言：“我做支付，談不上是選擇，可能說是被選擇，我一直有服務(wù)支付行業(yè)的技術(shù)背景。另外，匯付重視技術(shù)，在科技方面舍得投入，與我自己的職業(yè)目標(biāo)也相當(dāng)契合。

正如姜靖宇回憶2013、2014年：“感覺整個社會蒸蒸日上，沒有太大的擔(dān)心會失去什么，更擔(dān)心的是趕不上什么，會錯過什么精彩。”

同時，2014年可以說是移動支付發(fā)展最迅猛的一年，公開數(shù)據(jù)顯示，2014年，第三方移動支付的交易規(guī)模達到了77660億元，環(huán)比增長近500%。第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單的規(guī)模達到了88161億元，環(huán)比增長近50%。微信春節(jié)紅包、手淘、雙十一都是中國移動支付普及中的標(biāo)志性例子。

改變：“全面滲透”

移動支付給街邊小攤小販邁入數(shù)字經(jīng)濟時代的門票。

從現(xiàn)有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，僅以支付寶為例，中國新經(jīng)濟研究院與支付寶聯(lián)合發(fā)布《小店經(jīng)濟報告》顯示，2019年上半年，9成路邊小店用支付寶收錢后，生意變好，消費頻次提升3成，銷售額提高2.5%，百元商品銷售額提升能達5%。

有太多典型的小攤小販在上演林明輝模式，曾經(jīng)營收大幅縮減，因為客戶的支付手段變更，掃碼支付大行其道，一部手機出門，現(xiàn)金的使用頻率下降，讓他的小店一度在關(guān)門邊緣。但也是得益于移動支付，日均營業(yè)流水翻了三成多。

林明輝回憶道，他們小店在2016年那一段時間才開通各種支付，結(jié)合顧客的付款習(xí)慣變更。多數(shù)附近居民或者過路人在小店購買的都是小件物品，像一瓶水、一包鹽、一條口香糖等，多時幾十元，少時僅兩元多，移動支付更為便捷，也不需擔(dān)心零錢不夠用。

移動支付的普及，最基層的小商小販?zhǔn)亲钚枰С值囊粋€群體。姜靖宇的團隊打造了一種完全基于移動互聯(lián)的跟小微商戶進行溝通的平臺。商戶只需要登錄到系統(tǒng)上進行簡單的操作，進行人臉識別等這樣的生物識別，提交資料的影印照片件，系統(tǒng)通過后臺運算，結(jié)合多渠道的認證這些工作就能使商戶資質(zhì)評審過程完成，大大提高的商戶獲得移動支付和結(jié)算功能的效率。除此之外，商戶獲得一個簡便的收銀設(shè)備就可支持移動支付。

另外，對于商家，效率首先體現(xiàn)在支付服務(wù)的價格上。零售行業(yè)中眾多的小微商戶對于成本較為敏感，“低價才是王道”。得益于各種新興的技術(shù)手段，第三方支付服務(wù)商降低了支付成本，在酒店、餐飲、百貨、超市等標(biāo)準(zhǔn)類商戶，支付的費率僅為0.3%-0.6%，而二維碼支付費率甚至更低。同時，部分支付機構(gòu)為了搶占市場，全力補貼商家，對于中小商戶來說，誘惑力十足。

選擇造就了未來命運的千變?nèi)f化，說不清是時代的洪流推著讓你做出了選擇，還是因為無數(shù)個同你一樣人的選擇成就了一個年代。姜靖宇的職業(yè)轉(zhuǎn)型故事并沒有結(jié)束。作為一名專業(yè)的“支付人”，他從技術(shù)端出發(fā)看中小微商戶市場，為此提供商戶端的支付需求的解決方案。移動支付的發(fā)展少不了“對手方”的參與。

支付寶、微信支付服務(wù)于付款人，而姜靖宇等人做的工作服務(wù)于收款方，尤其是為基層商戶提供了支付服務(wù)，幫助這些小攤小販在數(shù)字化時代拓展生計。

追蹤：“技術(shù)串聯(lián)支付”

此外，他認為技術(shù)推動了時代的發(fā)展，倘若沒有手機或者沒有強大的網(wǎng)絡(luò)功能協(xié)調(diào)的設(shè)備，移動支付是沒法做成的。

2014年起，姜靖宇帶領(lǐng)的團隊就開始潛心研究機器學(xué)習(xí)?！伴]門造車不可取。”姜靖宇坦言。2015年年底，研究機器學(xué)習(xí)模型的技術(shù)團隊完成了整套模型的建設(shè);2016年年初，經(jīng)過測試后的機器學(xué)習(xí)模型正式投入使用，第一個使用場景就是小微企業(yè)的綜合支付。

姜靖宇所在的匯付團隊在幾年內(nèi)正在賦能小微商戶(小商小販)，切入點依舊是支付功能。比如聚合功能，能夠受理各種類型的支付，各種種類的錢包支付、銀行卡等等各方面。同時基于支付，在對小微商戶打造一些輕便易用的功能，比如說小微商戶基于私域的會員體系，基于收款之后的對賬功能;作為支付公司天然有結(jié)算的義務(wù)，在結(jié)算方面，根據(jù)小微商戶收款的整個歷史交易、評級情況進行分析，提供一個合理的即時取現(xiàn)的功能，以滿足他在經(jīng)營當(dāng)中的資金需求。

2019年，5G前夜，人工智能已串聯(lián)起支付的各個環(huán)節(jié)。在技術(shù)端摸索的姜靖宇談及個人努力方向“希望不停地追蹤新的技術(shù)，研究新的技術(shù)應(yīng)用場景上的結(jié)合點，最終使得技術(shù)能夠創(chuàng)造出新的場景，從而提升服務(wù)的效率，把基于支付的各項服務(wù)普適性提高到最佳，體驗度最好的程度?！?

時代的唯一規(guī)律就是在不停歇地進行改變。在旋風(fēng)刮起的那刻，或許十年為單位來度量都會顯得過長，因為它飽含著細數(shù)不盡的輝煌。

來源：經(jīng)濟觀察報

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