郵儲(chǔ)銀行：新零售進(jìn)入快車道，普惠型小微企業(yè)貸款余額超6000億元

在納入國有大型商業(yè)銀行序列監(jiān)管的第一年，郵儲(chǔ)銀行加速推新零售轉(zhuǎn)型，駛?cè)敫哔|(zhì)量發(fā)展快車道。

2019年中報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10.07萬億元，較上年末增長(zhǎng)5.79%;撥備前利潤(rùn)與凈利潤(rùn)繼續(xù)雙雙保持兩位數(shù)的高增速，同比增長(zhǎng)18.81%和14.98%;ROE和ROA分別為16.38%和0.77%，同比雙雙提升;成本收入比同比下降4.85個(gè)百分點(diǎn)，降至50.95%。

值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行零售特色更加凸顯。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入占營收比重達(dá)61.30%;個(gè)人客戶較上年末增加1,109.43萬戶，達(dá)到5.89億戶，覆蓋超過全國人口總量的40%。

“郵儲(chǔ)銀行擁有5.89億零售客戶，是一個(gè)很大的‘富礦’，利率市場(chǎng)化將倒逼我們深挖這一‘富礦’，使其成為未來最重要的增長(zhǎng)點(diǎn)?！编]儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)張金良在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

零售進(jìn)入快車道

“得零售者得天下”。銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)之一就是零售，而郵儲(chǔ)銀行因天然具有零售基因，成立之初就確定了差異化的零售銀行戰(zhàn)略，定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)。

郵儲(chǔ)銀行的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)在于擁有龐大的零售客戶基礎(chǔ)。截至2018年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶數(shù)量達(dá)5.78億戶，覆蓋了全國總?cè)丝诘?0%。2019年上半年，個(gè)人客戶進(jìn)一步增加1109.43萬戶，達(dá)到5.89億戶。

從收益端來看，郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)營收貢獻(xiàn)比例較高。中信建投(20.000, 0.08, 0.40%)研報(bào)分析稱，2018年，郵儲(chǔ)銀行營業(yè)收入規(guī)模達(dá)2609.95億元，其中62.67%的貢獻(xiàn)來自于零售金融業(yè)務(wù)，這一比例高于其他五大行。2019年上半年，郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)營收的貢獻(xiàn)依然達(dá)61.29%，保持相對(duì)穩(wěn)定。

資產(chǎn)端，2019年上半年，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款規(guī)模進(jìn)一步增長(zhǎng)至2.55萬億元。其中，個(gè)人貸款以配置按揭貸款為主，在按揭貸款占比和經(jīng)營性貸款占比上有所提升，環(huán)比分別提高0.34和0.22個(gè)百分點(diǎn)至61.46%和15.28%。

負(fù)債端，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人存款占比也明顯要高于其他銀行。2019年，郵儲(chǔ)銀行存款余額9.10萬億元，存款占總負(fù)債比重95.07%，個(gè)人存款規(guī)模增長(zhǎng)至7.92萬億元，較年初增長(zhǎng)6.05%，占總存款的87.02%，占比提高了0.46個(gè)百分點(diǎn)。

此外，郵儲(chǔ)銀行還以信用卡、電子支付等業(yè)務(wù)為抓手，著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。上半年，郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)收入93.39億元，同比增長(zhǎng)21.57%。其中，信用卡新增發(fā)卡519.78萬張，結(jié)存卡量達(dá)到2,752.88萬張，同比增長(zhǎng)35.59%。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了多種場(chǎng)景支撐，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)為5.89億零售客戶提供優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務(wù)。

對(duì)于當(dāng)前零售業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出智能化、集約化趨勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)邵智寶表示，郵儲(chǔ)銀行將緊握優(yōu)勢(shì)，科技賦能，綜合經(jīng)營，以客戶為中心，加快構(gòu)建發(fā)展模式，并且線上線下協(xié)同，構(gòu)建泛生活服務(wù)生態(tài)圈，吸引內(nèi)外部用戶。

在用戶引流上，線上線下協(xié)同，構(gòu)建泛生活服務(wù)生態(tài)圈，吸引內(nèi)外部用戶;在客戶深耕上，邵智寶稱，強(qiáng)化品牌、產(chǎn)品和服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、成本、集團(tuán)板塊協(xié)同五大優(yōu)勢(shì)，構(gòu)筑零售金融發(fā)展護(hù)城河，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)留存最大化;在價(jià)值挖掘上，發(fā)力消費(fèi)金融和財(cái)富管理兩大領(lǐng)域，推進(jìn)零售金融升級(jí)發(fā)展，提升客戶價(jià)值貢獻(xiàn)。

張金良表示，基于郵儲(chǔ)銀行天然的零售基因、獨(dú)特的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，在當(dāng)前的利率市場(chǎng)化的推進(jìn)過程中，郵儲(chǔ)銀行有信心繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先的息差表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和財(cái)務(wù)表現(xiàn)。

支持小微企業(yè)可持續(xù)之路

小微企業(yè)融資難、融資貴是世界范圍內(nèi)的難題。小微企業(yè)因其經(jīng)營波動(dòng)性大、財(cái)務(wù)信息獲取性差的特點(diǎn)往往難于獲得銀行貸款支持其發(fā)展。

在中國經(jīng)濟(jì)增速的過程中，小微企業(yè)數(shù)量占90%以上、貢獻(xiàn)了全國80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP、50%以上的稅收，成為為穩(wěn)增長(zhǎng)政策的重要抓手。

如何扶持小微企業(yè)發(fā)展，不僅需要國家從頂層設(shè)計(jì)著力，還需要金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接市場(chǎng)主體、深入推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合，加大對(duì)小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的資金支持力度。

作為國有大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行履行大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，探索出一條以商業(yè)可持續(xù)為原則、支持小微企業(yè)發(fā)展之路。

具體來看，當(dāng)前，郵儲(chǔ)銀行已在35家一級(jí)分行設(shè)立一級(jí)部門小企業(yè)金融部，持續(xù)拓展小微金融服務(wù)的廣度和深度，推進(jìn)小微企業(yè)特色支行建設(shè)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，郵儲(chǔ)銀行在建小微企業(yè)特色(分)支行共計(jì)302家，全面覆蓋36家一級(jí)分行。

為強(qiáng)化機(jī)制政策保障，郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的政策支撐和資源傾斜。優(yōu)化小微企業(yè)貸款績(jī)效考核，提高考核權(quán)重;給予專項(xiàng)額度支持，優(yōu)先全額滿足小微企業(yè)信貸需求;實(shí)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠，總行分擔(dān)部分小微企業(yè)貸款撥備計(jì)提;落實(shí)授信盡職免責(zé)制度，將授信流程涉及的人員全部納入盡職免責(zé)評(píng)價(jià)范疇。

不僅如此，郵儲(chǔ)銀行通過線上貸款產(chǎn)品推進(jìn)有力、利用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)、場(chǎng)景獲客等新技術(shù)與作業(yè)手段，加快推進(jìn)“小微易貸”“極速貸”等線上產(chǎn)品，充分挖掘行內(nèi)外客戶資源，主動(dòng)將線下業(yè)務(wù)向線上遷徙，提升小微客戶服務(wù)效率。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，郵儲(chǔ)銀行線上小微企業(yè)貸款產(chǎn)品累計(jì)放款2,412.96億元，較上年末增長(zhǎng)97.43%，貸款余額1,373.61億元，較上年末增長(zhǎng)76.05%，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良。

此外，郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)模式持續(xù)優(yōu)化。郵儲(chǔ)銀行借助平臺(tái)、切入場(chǎng)景、優(yōu)選客戶，利用稅務(wù)、發(fā)票、電力、政務(wù)等數(shù)據(jù)，重點(diǎn)依托政府部門、核心企業(yè)等平臺(tái)，開展場(chǎng)景化營銷。針對(duì)小微企業(yè)缺乏抵押、地域特色鮮明的特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行完善基于客戶分層的線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化三大產(chǎn)品體系。

運(yùn)營方面，郵儲(chǔ)銀行以大數(shù)據(jù)科技引領(lǐng)，開展移動(dòng)展業(yè)，加強(qiáng)成本管控，推進(jìn)運(yùn)營體系向“作業(yè)高效+審核智能+管理精細(xì)”轉(zhuǎn)變，通過線上產(chǎn)品、精準(zhǔn)營銷、在線支用與還款、貸后自動(dòng)監(jiān)控預(yù)警，節(jié)約運(yùn)營成本。

如何在扶持小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)有效防控風(fēng)險(xiǎn)?郵儲(chǔ)銀行的策略在于，聚焦產(chǎn)品、客戶、機(jī)構(gòu)、行業(yè)，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，建立貸前篩選、產(chǎn)品預(yù)警、貸后管理三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，堅(jiān)持有序處置高風(fēng)險(xiǎn)客戶，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行單戶授信總額1,000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額6,126.36億元，較上年末凈增676.44億元，增長(zhǎng)12.41%。有貸款余額的戶數(shù)150.97萬戶，較上年末增加5.2萬戶。上半年累計(jì)發(fā)放戶數(shù)60.13萬戶，同比增長(zhǎng)12.88%，戶均貸款余額40.58萬元。

理財(cái)子公司蓄勢(shì)待發(fā)

今年上半年，郵儲(chǔ)銀行全面推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作，加快推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，凈值型產(chǎn)品規(guī)模呈現(xiàn)較好增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)期收益型產(chǎn)品規(guī)模穩(wěn)步壓降。

具體來看，郵儲(chǔ)銀行搭建以現(xiàn)金管理、“固定收益+”類產(chǎn)品為主，混合、權(quán)益類產(chǎn)品為補(bǔ)充的產(chǎn)品體系，投資范圍覆蓋固定收益、權(quán)益、衍生品、另類等多品種資產(chǎn)，通過加強(qiáng)大類資產(chǎn)配置研究和管理，突出低風(fēng)險(xiǎn)、低波動(dòng)的產(chǎn)品定位，重點(diǎn)打造普惠、養(yǎng)老、抗通脹等財(cái)富管理品牌。

郵儲(chǔ)銀行已分別于8月8日和8月13日對(duì)外發(fā)布“郵銀理財(cái)境內(nèi)大類資產(chǎn)輪動(dòng)指數(shù)”和“郵銀理財(cái)境外大類資產(chǎn)配置指數(shù)”，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行資管向指數(shù)投資領(lǐng)域邁出重要一步。

“郵銀理財(cái)境內(nèi)大類資產(chǎn)輪動(dòng)指數(shù)”著眼于境內(nèi)市場(chǎng)，涵蓋境內(nèi)股票類、債券類和商品類共計(jì)11種資產(chǎn)?！班]銀理財(cái)境外大類資產(chǎn)配置指數(shù)”著眼于全球市場(chǎng)，基于跨資產(chǎn)趨勢(shì)交易策略和風(fēng)險(xiǎn)平價(jià)資產(chǎn)配置策略設(shè)計(jì)，涵蓋發(fā)達(dá)國家股指、國債和大宗商品原油、黃金等十余種資產(chǎn)。

兩只境內(nèi)外大類資產(chǎn)配置系列指數(shù)均運(yùn)用量化模型分析大類資產(chǎn)價(jià)格，全面追蹤境內(nèi)和境外主流市場(chǎng)大類資產(chǎn)走勢(shì)，實(shí)現(xiàn)整體投資組合風(fēng)險(xiǎn)的充分分散，有效實(shí)現(xiàn)大類資產(chǎn)配置，幫助投資者把握住不同時(shí)期具有超額收益資產(chǎn)的投資機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的穩(wěn)健收益。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，郵儲(chǔ)銀行凈值型產(chǎn)品規(guī)模同比增長(zhǎng)3.6倍，存量保本理財(cái)產(chǎn)品全部到期退出，封閉式預(yù)期收益率產(chǎn)品余額同比下降67.85%，理財(cái)資產(chǎn)管理規(guī)模為8,839.55億元，較上年末增加694.20億元;個(gè)人理財(cái)余額7,808.39億元，較上年末增加573.92億元。

備受行業(yè)內(nèi)關(guān)注的理財(cái)子公司中郵理財(cái)有限責(zé)任公司，已于2019年5月28日獲準(zhǔn)籌建。當(dāng)前，郵儲(chǔ)銀行正加快理財(cái)子公司組織體系、業(yè)務(wù)制度、IT系統(tǒng)等建設(shè)，并公開招聘董事長(zhǎng)，受到廣泛關(guān)注。

對(duì)理財(cái)子公司的發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明表示，去年開始，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)著手就理財(cái)子公司的組建做各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。隨著理財(cái)子公司下一步的籌建、掛牌成立，將給郵儲(chǔ)銀行零售轉(zhuǎn)型注入新的活力、注入新的動(dòng)能。

來源：第一財(cái)經(jīng)

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