來源：智通財(cái)經(jīng)網(wǎng)

要聞 大型銀行慌了!美聯(lián)儲要插足支付市場，計(jì)劃5年內(nèi)推出新系統(tǒng)2019年8月7日08:16:31國際金融報(bào)

本文來自 微信公眾號“國際金融報(bào)”，記者李曦子。

據(jù)媒體報(bào)道，美聯(lián)儲計(jì)劃開發(fā)一項(xiàng)名為“FedNow”的支付系統(tǒng)，預(yù)計(jì)將于2023年或2024年推出。

不同于政府現(xiàn)有的支付系統(tǒng)需要數(shù)天完成交易，且不在周末運(yùn)營，新系統(tǒng)提供更快捷、安全的貨幣兌換，并支持24小時(shí)實(shí)時(shí)支付、存款和轉(zhuǎn)賬，每筆交易金額額度高達(dá)2.5萬美元。而且，新系統(tǒng)將覆蓋美國鄉(xiāng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行，促進(jìn)這些地區(qū)的快捷支付。

2017年，由美國大銀行組成的行業(yè)團(tuán)體清算所(Clearing House)創(chuàng)建了自己的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，目前覆蓋了約50%的美國賬戶，并承諾票據(jù)貼現(xiàn)。

美聯(lián)儲表示，新系統(tǒng)的開發(fā)將在市場上提供“第二種選擇”，降低成本，提高效率并降低金融系統(tǒng)的脆弱性。

美聯(lián)儲的這一決定得到了小型銀行的支持。小型銀行并沒有加入清算所的支付系統(tǒng)，因?yàn)樗麄兤诖缆?lián)儲推出類似的服務(wù)，而不是由他們的直接競爭對手運(yùn)營，讓他們花大筆資金去升級技術(shù)或找第三方承包商連接兩個(gè)不兼容的系統(tǒng)。

中小銀行歡欣鼓舞

據(jù)媒體報(bào)道，自2013年以來，美聯(lián)儲一直在探討加快推出即時(shí)支付系統(tǒng)的問題。雖然美聯(lián)儲并沒有對哪些機(jī)構(gòu)應(yīng)該開發(fā)即時(shí)支付系統(tǒng)公開表態(tài)，但在2015年，美聯(lián)儲成立了一個(gè)工作組，收集私營部門的技術(shù)提案。

2018年10月，美聯(lián)儲征求公眾意見，是否應(yīng)建立一個(gè)即時(shí)電子支付系統(tǒng)，與清算所的系統(tǒng)競爭。根據(jù)民意調(diào)查，90%的受訪者支持其提案。

“雖然美國在實(shí)時(shí)支付方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家，但美聯(lián)儲一直為銀行提供支付服務(wù)?！泵缆?lián)儲主席鮑威爾在上周三的新聞發(fā)布會上表示，在許多領(lǐng)域，美聯(lián)儲與私營部門經(jīng)營者一起經(jīng)營，所以支付系統(tǒng)也可以由政府和私營者一起運(yùn)營。

美聯(lián)儲官員Lael Brainard周一在一次演講中表示，“每個(gè)人都應(yīng)該享受即時(shí)、安全的收付款服務(wù)，并且每家銀行都應(yīng)該有同樣的機(jī)會提供這項(xiàng)服務(wù)。”

大型銀行強(qiáng)烈反對

據(jù)悉，美聯(lián)儲開發(fā)的新系統(tǒng)將對大型銀行建立的支付系統(tǒng)造成直接沖擊。

目前，包括花旗、美國銀行和摩根大通在內(nèi)的多家銀行已經(jīng)投資了10億美元用于自己的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。因此，美國大型銀行紛紛進(jìn)行游說，阻止美聯(lián)儲開發(fā)新系統(tǒng)。

這些銀行擔(dān)心其私人支付系統(tǒng)無法與政府的系統(tǒng)競爭。根據(jù)法律，美聯(lián)儲并不尋求盈利，而是向使用服務(wù)的銀行收取費(fèi)用。在這種情況下，大型銀行擔(dān)心美聯(lián)儲用折扣來搶奪客戶，屆時(shí)銀行為了留住客戶也不得不提供折扣。

目前國會兩黨要求美聯(lián)儲解釋其計(jì)劃背后的理由。參議員Thom Tillis表示，這可能是政府和企業(yè)之間的競爭，也可能是一次接管。

另外，大型銀行還表示，新系統(tǒng)可能會推遲目前廣泛采用的即時(shí)支付，因?yàn)閿?shù)千家金融機(jī)構(gòu)可能會等待美聯(lián)儲推出新技術(shù)，而不是連接到現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)。

“我們認(rèn)為這不會有任何意義?！鼻逅闼呒壐笨偛肧teve Ledfor表示，“如果美聯(lián)儲決定推出自己的系統(tǒng)，那只會推遲向所有人提供快捷支付的機(jī)會?！?

美聯(lián)儲金融監(jiān)管副主席Randal Quarles也反對這項(xiàng)決策，他說：“我認(rèn)為美聯(lián)儲沒有理由進(jìn)入這一領(lǐng)域，私營企業(yè)的競爭更有利于創(chuàng)新?！?

大型銀行還表示，在開發(fā)即時(shí)支付系統(tǒng)時(shí)，沒有預(yù)想到美聯(lián)儲會與它們競爭。

被指干預(yù)私有經(jīng)濟(jì)

除了大型銀行反對，美聯(lián)儲還面臨的三個(gè)問題:網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的兼容性、科技公司的競爭和對私有經(jīng)濟(jì)的干預(yù)。

清算所表示，如果兩個(gè)支付系統(tǒng)同時(shí)運(yùn)營，那么兩個(gè)支付系統(tǒng)將更難兼容。

在7月份的國會聽證會上，當(dāng)被問及兼容性問題時(shí)，鮑威爾表示，美聯(lián)儲“需要努力使其至少達(dá)到可運(yùn)作的水平。”他補(bǔ)充道，“這可能并不完美。”

銀行業(yè)也將面臨來自傳統(tǒng)金融體系之外的其他支付技術(shù)的競爭，例如臉書的加密貨幣項(xiàng)目Libra。

另一個(gè)潛在的擔(dān)憂是美聯(lián)儲干預(yù)私有經(jīng)濟(jì)。有金融媒體發(fā)表評論稱美聯(lián)儲“雙標(biāo)”，一方面想保持獨(dú)立，不希望政治干預(yù)他們，而另一方面自己卻想干預(yù)私有經(jīng)濟(jì)。

1980年的《貨幣管制法》允許美聯(lián)儲僅在“其他供應(yīng)商無法提供合理、公平、有效的服務(wù)”時(shí)才能開發(fā)支付服務(wù)。顯然，美聯(lián)儲沒有達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。

有媒體表示，如果美聯(lián)儲違反法律，任何人都有權(quán)提起訴訟。如果美聯(lián)儲官員不希望政客起訴他們，美聯(lián)儲就應(yīng)該履行貨幣政策和保障銀行安全的核心使命，而不是與私人銀行進(jìn)行不必要的競爭。(編輯：孔文婕)

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