(原標題：把握好移動支付創(chuàng)新模式的“軟”“硬”尺度)

□楊 濤

移動支付已成為當前我國金融服務實體的重要組成部分。移動支付之所以在我國快速發(fā)展，是因為構(gòu)造了實現(xiàn)共贏、價值增值、福利改進的全新產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

現(xiàn)在已看得越來越清楚了，各類與居民衣食住行有關(guān)的商業(yè)場景、公共服務場景，是最典型的移動支付應用場景。在此過程中，不僅僅是支付工具本身的價值，依托于“支付+”，還能進一步推動整個商業(yè)模式效率有所提升。換句話說，移動支付的痛點不僅僅是支付工具，更重要的是支付產(chǎn)生的信息“財富”。例如，支付企業(yè)與醫(yī)院的合作，就可依托于這些信息，解決原有醫(yī)院服務流程中可能存在的一些信息不對稱問題。如果能依托于支付手段，緩解病人對就醫(yī)流程、醫(yī)療資源選擇、藥物信息等方面的焦慮，相信每個人的醫(yī)療服務體驗都會有巨大的提升。

回想最早談論移動支付時，主要是基于小額零售支付如何服務于個人的視角。慢慢的，這個概念邊界被一步步拓展：首先在第三產(chǎn)業(yè)領域，涉及移動支付如何從服務C端轉(zhuǎn)向B端。同樣，在第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)領域也有大量小微企業(yè)，他們面對的客戶所涉及的支付方式，都是小額零散的，這給予移動支付進一步拓展的產(chǎn)業(yè)場景空間。

當然，未來的移動支付創(chuàng)新，還需在適應不同層次消費者需求上不斷尋求突破和改進。我們所談論的“數(shù)字鴻溝”，意思是數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)會不會給某些弱勢群體帶來更多壓力，使他們與掌握技術(shù)的群體之間的福利差距越拉越大。由此，很多人提出不少建議，有些甚至對數(shù)字化提出反對意見。顯然，這類問題也與移動支付相關(guān)。以筆者之見，要化解數(shù)字鴻溝，只能靠技術(shù)進一步的應用和發(fā)展。大量證據(jù)也表明，對于弱勢群體、落后地區(qū)來說，包括移動支付在內(nèi)的金融科技手段發(fā)展，在某種程度上有可能緩解金融發(fā)展中不平衡、不充分的矛盾。

從某種意義上說，零售支付工具有點像家用交通工具，從馬車到自行車、到汽車，這個過程是逐漸演進的。而隨著交通工具的升級，交通規(guī)則也在不斷修改和完善。同樣，以移動支付為代表的新模式，必然促進金融領域的技術(shù)變革和“交通工具”演進。在移動支付領域，尤其隨著生物識別技術(shù)的深入應用，也需完善行業(yè)規(guī)則、標準和監(jiān)管，以解決“支付交通秩序”變化中的混亂與低效問題。

還有，論及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、技術(shù)企業(yè)與金融機構(gòu)的關(guān)系，許多人喜歡用“賦能”一詞，似乎賦能方相對被賦能方有一種高高在上的感覺。其實，在開放金融時代，真正的賦能都是相互賦能，隨著各自邊界的不斷拓展，彼此的內(nèi)在能力都得以激發(fā)和展示。因此，未來的發(fā)展勢頭，是大家彼此通過相互賦能來提升整個生態(tài)圈的發(fā)展能力。

環(huán)視全球，移動支付已成了新商業(yè)模式的重要組成部分，而我國在發(fā)展移動支付的過程中，已形成了一些具有本土特色的創(chuàng)新模式。這些創(chuàng)新模式有鮮明的比較優(yōu)勢和特長，也可能存在一些問題，需要把握好度。例如，針對本土特色的聚合支付創(chuàng)新，實現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”，就需要有各種各樣的標準、規(guī)則，來確定創(chuàng)新的尺度。無疑，最核心的是紀律和規(guī)矩。一個是有形的“硬”規(guī)則，一個是大家共同需要維護的“軟”規(guī)則，這正是在推動移動支付產(chǎn)業(yè)服務實體經(jīng)濟時無法繞開的問題。

所以，為了更好地促進移動支付助力金融供給側(cè)改革，需關(guān)注幾方面主題詞。第一個是“技術(shù)”。究竟把怎樣的新技術(shù)更有效地應用在移動支付創(chuàng)新中，可能有大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)技術(shù)、分布式技術(shù)、安全技術(shù)等。一方面，這可能需要有一些高大上的黑科技，但是另一方面，局部的技術(shù)改良有時也值得關(guān)注。例如，當我們重視大數(shù)據(jù)創(chuàng)新時，許多“小數(shù)據(jù)”有沒有用好，很多機構(gòu)對此顯然還得多下工夫。

第二個是場景?，F(xiàn)在各方更著眼于C端的應用場景，將來怎樣進一步應用到B端，拓展到小微企業(yè)和民營企業(yè)，拓展到與居民生活密切聯(lián)系的、一系列產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化和升級中去?；蛟S在農(nóng)業(yè)、種植業(yè)、畜牧業(yè)、制造業(yè)，也可以依托移動支付來推動創(chuàng)新與服務。即便是在企業(yè)層面，也可以促進企業(yè)內(nèi)部管理、信息渠道的優(yōu)化。這都需要深入發(fā)掘需求，把各種各樣的場景系統(tǒng)全面梳理一遍。

第三個是生態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)的開放經(jīng)濟時代，不可能再單打獨斗，要維護移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的良性生態(tài)，只有努力設法服務于新型的產(chǎn)融結(jié)合，實現(xiàn)多方共贏。

最后是標準，或者叫規(guī)則。標準和規(guī)則是多元化的，既有監(jiān)管規(guī)則，也有行業(yè)標準。當我們用移動支付推動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化和升級時，真正“站得住腳”的衡量標準是什么，是促進了交易效率提升、降低了成本，還是解決了就業(yè)以及其他一些矛盾?跳出令人眼花繚亂的商業(yè)模式來討論，這些都是最終要回答的問題。

(作者系中國社會科學院金融所研究員)

來源：上海證券報

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