原標(biāo)題：數(shù)字支付變革下的一線調(diào)研 來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

近日，日媒披露英國零售銀行業(yè)務(wù)研究公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2018年底全球ATM數(shù)量約為324萬臺，比2017年底減少約1%，為首次出現(xiàn)負(fù)增長。

中國作為ATM安裝數(shù)最多的國家，2018年底約有69萬臺，卻比前一年減少6.8%。第二多的是美國，2018年底約有43.35萬臺，也比前一年減少0.9%。而該研究還指出，居世界第三位的印度ATM數(shù)量有所增加，但增速放緩。

英國零售銀行業(yè)務(wù)研究公司分析稱，中國無現(xiàn)金結(jié)算迅速普及導(dǎo)致ATM數(shù)量急劇減少。這則研報(bào)數(shù)據(jù)令市場對數(shù)字支付的討論熱度提升。

數(shù)字支付的普及已經(jīng)在深刻變革著中國的金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的消費(fèi)與支付習(xí)慣，并因此為相關(guān)行業(yè)帶來了更多機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

數(shù)字支付變革下的場景演變

數(shù)字支付普及后，銀行網(wǎng)點(diǎn)也進(jìn)行了幾輪變革，目前看主要體現(xiàn)在結(jié)構(gòu)與功能方面。

雖然市場認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量可能出現(xiàn)下滑，但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在6月-7月間對一家國有行和兩家股份行在廣東區(qū)域內(nèi)部分網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量并未出現(xiàn)顯著下降，在部分區(qū)域甚至還出現(xiàn)增加。如某大行廣州番禺區(qū)仍在增開網(wǎng)點(diǎn)。

在大中型銀行中，除個(gè)別曾推廣社區(qū)銀行的股份行近期對社區(qū)銀行關(guān)閉較多外，其他銀行的網(wǎng)點(diǎn)改造在數(shù)量上看整體穩(wěn)定。

但網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)與功能設(shè)置確實(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了巨大的變化。比如現(xiàn)金業(yè)務(wù)的柜臺數(shù)目顯著減少，不少網(wǎng)點(diǎn)裁撤比例達(dá)50%以上。雖然柜臺數(shù)目減少，但等候辦理個(gè)人現(xiàn)金業(yè)務(wù)的客戶卻并不見多，等待時(shí)長并未因此出現(xiàn)顯著增加。

此外，ATM機(jī)依然為標(biāo)配，但在記者走訪網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，在停留的1-2個(gè)小時(shí)中，一半以上時(shí)間出現(xiàn)閑置，幾乎沒有遇到排隊(duì)使用ATM機(jī)的情況。

某大行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，因?yàn)槭謾C(jī)銀行、移動支付的普及，客戶對現(xiàn)金的需求下降，選擇自己在移動端處理簡單業(yè)務(wù)的占比提高。這解放了大量柜員走出柜臺服務(wù)企業(yè)客戶或提供理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)服務(wù)。

事實(shí)上，銀行也是鼓勵(lì)客戶選擇數(shù)字支付途徑的，在數(shù)字支付足夠普及后，這意味著銀行成本的極大節(jié)約?！鼻笆鼍W(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出。

記者采訪中發(fā)現(xiàn)，目前占據(jù)銀行大多數(shù)客服已經(jīng)變?yōu)閷珮I(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)，尤其在助力中小微企業(yè)的普惠金融政策背景下，小微企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)辦理反而成為不少銀行網(wǎng)點(diǎn)的繁忙場景。

而除了中小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)需求的提升外，造成這種場景的另一個(gè)重要原因在于對公業(yè)務(wù)的完全線上化暫時(shí)難以實(shí)現(xiàn)。

一位互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，雖然目前法人客戶可以通過線上化渠道申請貸款和其他金融服務(wù)，但是這一過程還不能實(shí)現(xiàn)全流程的線上化。舉例來說，就是那些線上開戶暫時(shí)不能實(shí)現(xiàn)的?！半m然目前的人臉識別等金融科技技術(shù)可以做到比線下開戶還高的精準(zhǔn)度與安全性，但遠(yuǎn)程線上開戶依然未獲得監(jiān)管的批準(zhǔn)。這使得法人客戶仍然必須需要線下途徑進(jìn)行傳統(tǒng)開戶，之后才能享受服務(wù)。但我們已經(jīng)和監(jiān)管部門多次反映了這一需求，如果遠(yuǎn)程線上法人開戶可以落地，將進(jìn)一步提升中小微企業(yè)普惠金融的覆蓋范圍和智能化程度?！?

一位大行普惠金融業(yè)務(wù)人士告訴記者，目前企業(yè)線下開戶流程已經(jīng)從最早的幾十天到幾天，到最快當(dāng)天可開戶。如果未來可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程線上開戶，對于法人客戶來說，金融服務(wù)體驗(yàn)將更為優(yōu)化與便捷。

“盜刷”隱患背后的科技盲點(diǎn)

除了金融機(jī)構(gòu)的變革，消費(fèi)場景和消費(fèi)者支付渠道的變革更容易被感知。

最明顯的例子為，傳統(tǒng)的大型超市如沃爾瑪、華潤萬家等依然是人工收銀渠道為主，采用掃碼移動支付方式等自助收銀渠道為輔助，且選擇傳統(tǒng)收銀方式的消費(fèi)者仍占主流。

但在近年新興的電商超市，如盒馬鮮生，傳統(tǒng)人工收銀渠道僅為輔助，自助收銀通道占據(jù)9成以上，并支持支付寶刷臉支付。便捷的支付體驗(yàn)正在培養(yǎng)消費(fèi)者新的支付習(xí)慣。

正如硬幣總有兩面，數(shù)字支付的普及，在便利的背面同樣蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)。其中一重風(fēng)險(xiǎn)就來自于數(shù)字化下如何保證支付安全。

近期便有多起支付安全事件引起討論。

如大型連鎖便利店7-11斥巨資自行研發(fā)并推廣使用的手機(jī)支付7pay，2019年7月1日開始提供服務(wù)，然而僅到7月2日便有客戶提出盜刷詢問。經(jīng)調(diào)查，截至7月4日上午6點(diǎn)，已有約900名用戶手機(jī)被盜刷，損失金額可能達(dá)到5500萬日元(約合人民幣350萬元)，該支付系統(tǒng)也全面暫停。

此外，近期多家銀行力推的etc業(yè)務(wù)，也出現(xiàn)多起盜刷事件。

一位互聯(lián)網(wǎng)銀行技術(shù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，移動支付目前的主要認(rèn)證媒介還以短信為主，但由于其技術(shù)開發(fā)早門檻低，導(dǎo)致如今被攔截、竊取的可能性非常高。且銀行卡所聯(lián)系的手機(jī)號往往與大量個(gè)人金融信息有關(guān)，因此也存在一定的安全隱患。

而手機(jī)號、銀行卡之間的對應(yīng)關(guān)系依然依靠傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)證。而公安部研發(fā)的EID系統(tǒng)(公民網(wǎng)絡(luò)身份證)，就是希望引入物理介質(zhì)來解決網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證的問題。其基本原理為以銀行卡為基礎(chǔ)，搭載一個(gè)EID芯片通過芯片讀取的方式完成網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證。目前部分電商以及第三方平臺已經(jīng)支持此種方式功能，但因?yàn)橛布O(shè)備布設(shè)與市場接受度等原因，依然待推廣。

前述互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人士指出，目前數(shù)字支付本身的不完善就需要傳統(tǒng)支付系統(tǒng)作為保障，兩者相輔相成。比如，有的國家央行擔(dān)心，如果任由商業(yè)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立掌握各自的數(shù)字支付系統(tǒng)，央行對貨幣體系的控制能力將受到挑戰(zhàn)。此外，一旦出現(xiàn)大面積“停電”，或遭黑客攻擊，單純依賴數(shù)字支付帶來的風(fēng)險(xiǎn)，則不敢想象。

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