跨境支付業(yè)務(wù)正處在一個變革時期，一方面互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融領(lǐng)域加速融合，推動新型支付手段迅猛發(fā)展;另一方面，在反洗錢領(lǐng)域，美國和歐洲監(jiān)管機構(gòu)繼續(xù)保持強監(jiān)管、嚴制裁態(tài)勢，反洗錢制裁屢創(chuàng)記錄，針對中資銀行的調(diào)查和處罰力度不斷加大。那么，該如何有效應(yīng)對技術(shù)沖擊和監(jiān)管壓力，鞏固銀行在跨境支付行業(yè)中的領(lǐng)先地位。

當前跨境支付有兩個熱點問題，一是跨境支付技術(shù)革新，二是跨境支付風(fēng)險防范。本文從商業(yè)銀行實務(wù)出發(fā)，分析Swift gpi客戶化應(yīng)用，人工智能技術(shù)(AI)應(yīng)用，跨境支付與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)融合，跨境支付反洗錢控制等問題，探討跨境支付業(yè)務(wù)在技術(shù)革新、合規(guī)風(fēng)險防控等方面的對策。

跨境支付成為重要陣地

中國已成為全球支付清算行業(yè)發(fā)展的引擎。2017年起，全球經(jīng)濟增長繼續(xù)呈現(xiàn)溫和復(fù)蘇態(tài)勢，支付清算行業(yè)保持快速增長，非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)增長了10%以上，遠高于全球經(jīng)濟3%的增長水平。2018年，中國經(jīng)濟運行緩中趨穩(wěn)、穩(wěn)中向好，GDP首次超過90萬億元，按可比價格計算，比上年增長6.6%，實現(xiàn)了6.5%左右的預(yù)期發(fā)展目標。與此同時，我國創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略持續(xù)推進，支付與各行業(yè)加速融合，推動了新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，已逐步成為全球支付清算行業(yè)發(fā)展的引擎。

跨境支付是銀行最后的陣地。支付清算行業(yè)的高速增長與金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新密不可分，金融科技(Fintech)融合發(fā)展逐漸成為潮流，支付技術(shù)發(fā)展日新月異，大數(shù)據(jù)、云計算、預(yù)測分析學(xué)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)加速與支付行業(yè)相融合，使得支付數(shù)據(jù)實時可得，實時可分析，實時可預(yù)測，實時產(chǎn)生效益。這種融合迅速催生了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融服務(wù)“獨角獸”企業(yè)，例如正在準備融資上市的螞蟻金服，其擁有支付寶、余額寶、螞蟻花唄、芝麻信用等產(chǎn)品，目前估值已經(jīng)超過了1500億美元，成為全球領(lǐng)先的金融科技公司之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司在支付領(lǐng)域后來居上，目前已經(jīng)占據(jù)了移動支付的主要市場份額。據(jù)第三方機構(gòu)易觀(Analysis)發(fā)布的報告顯示，2018年三季度，支付寶繼續(xù)穩(wěn)居移動支付市場交易規(guī)模第一，占據(jù)53.71%的市場份額，與第二名微信支付(財付通)合計占有90%以上的市場份額，壟斷了移動支付市場。支付業(yè)務(wù)是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)“存、貸、匯”三駕馬車之一，“得支付者得天下”，非銀行支付機構(gòu)的迅速崛起使銀行失去了境內(nèi)支付戰(zhàn)場，因此，如今跨境支付成為銀行要守住的重要陣地。

跨境支付領(lǐng)域技術(shù)革新分析

Swift gpi項目革新。在跨境支付領(lǐng)域同樣面臨著技術(shù)革新競爭壓力，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(Swift組織)于2016年正式啟動Swift gpi(Swift Global Payment Innovation)項目，積極探索跨境實時支付，已在亞太區(qū)率先推廣實施，將跨境支付時間縮短到幾分鐘甚至幾秒，近50%的gpi支付在30分鐘內(nèi)完成。Swift gpi旨在通過提高跨境支付的速度、透明度和可預(yù)測性來提升客戶體驗。工商銀行作為亞太區(qū)首批參與行之一，積極與Swift組織展開合作，完成相關(guān)客戶化改造工作，為客戶提供快捷、透明的跨境支付服務(wù)，預(yù)計會節(jié)省50%的查詢成本，顯著提升客戶滿意度，Swift gpi已成為銀行在跨境支付戰(zhàn)場自我革新的新利器。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。當前區(qū)塊鏈技術(shù)也是金融數(shù)字化的一個熱點，由于其去中心化和安全加密的特性，作為一種安全廉價且高效的點對點用戶生態(tài)系統(tǒng)技術(shù)，可以運用于跨境實時交易結(jié)算。2018年6月25日，全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務(wù)在香港上線，港版支付寶AlipayHK的用戶通過區(qū)塊鏈技術(shù)向菲律賓錢包Gcash成功匯款。這是一筆完全與銀行無關(guān)的跨境匯款，第三方支付在區(qū)塊鏈技術(shù)跨境應(yīng)用方面先下一城，銀行也在緊緊追趕。2017年1月29日人民銀行成立了數(shù)字貨幣研究所，旨在研究區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣，從而確保區(qū)塊鏈技術(shù)能夠最大限度的用于中國金融行業(yè)。2016年，工商銀行區(qū)塊鏈專題研究團隊參加了人民銀行數(shù)字貨幣發(fā)行和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺的研究工作。2017年，工商銀行還研究探索了區(qū)塊鏈技術(shù)在見證開戶等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。

人工智能技術(shù)應(yīng)用。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、分布式計算和算法的快速發(fā)展，機器學(xué)習(xí)已成為人工智能(Artificial Intelligence，AI)的主流研究方向，其中語義分析技術(shù)廣泛應(yīng)用在自動駕駛、智能客服研究領(lǐng)域，可以使機器具備與人相似的工作能力，為銀行復(fù)雜業(yè)務(wù)的智能化、自動化處理提供技術(shù)手段。2018年5月，工商銀行將人工智能技術(shù)運用到跨境支付清算業(yè)務(wù)處理領(lǐng)域，通過深度學(xué)習(xí)(deep mind)算法，對Swift清算支付報文進行自然語言處理(NLP)，實現(xiàn)粗粒度報文要素(50項、59項的戶名和地址是合并在一起的)向細粒度報文要素(付款人戶名、付款人地址、收款人戶名、收款人地址)的智能拆解，并通過機器學(xué)習(xí)，實現(xiàn)后續(xù)流程的智能處理,人工智能技術(shù)在支付清算領(lǐng)域的運用將有利于提升處理效率、釋放人力資源。

跨境支付業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險分析

跨境支付反洗錢形勢分析?？缇持Ц稑I(yè)務(wù)的迅速發(fā)展也使得合規(guī)風(fēng)險不斷加大，引起的監(jiān)管關(guān)注越來越多，通過全球清算網(wǎng)絡(luò)進行洗錢就是一項主要的合規(guī)風(fēng)險。據(jù)國際貨幣基金組織估計，全球每年洗錢的數(shù)額約占全球GDP總額的2%-5%，高達1萬至3萬億美元，且每年以1000億美元的數(shù)額增加。除了涉嫌洗錢交易，違反經(jīng)濟制裁也是境外監(jiān)管處罰的主要依據(jù)(表1)。

經(jīng)濟制裁是美國維護其國家利益的主要手段之一，美國財政部海外資產(chǎn)控制辦公室(OFAC)有這樣的表述：“每當處于外交溝通無效，但情況又不至于需要使用軍事力量的時候，經(jīng)濟制裁就成為對外政策的有效手段”。紐約州金融服務(wù)局(NYDFS)作為州特許金融機構(gòu)監(jiān)管部門之一，始終實施著全面的合規(guī)檢查工作，以確保被監(jiān)管的金融機構(gòu)能夠恪守《銀行保密法》、反洗錢方面的法律法規(guī)以及財政部海外資產(chǎn)控制辦公室(OFAC)所要求的經(jīng)濟與貿(mào)易制裁方面的合規(guī)政策要求。

隨著我國金融機構(gòu)“走出去”戰(zhàn)略的快速推進，中資銀行越來越受到國際監(jiān)管的重點關(guān)注，歐美監(jiān)管已將中資銀行納入大型銀行監(jiān)督范圍，各國監(jiān)管檢查呈現(xiàn)出現(xiàn)場檢查時間長、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、追索期達10年以上等問題，這些問題指向更加具有針對性，因此，針對中資金融機構(gòu)的反洗錢專項調(diào)查和處罰也日益增加，2012年2月昆侖銀行涉嫌與伊朗交易，被列入OFAC制裁名單;2015年7月美聯(lián)儲對建行紐約分行采取了嚴格的反洗錢監(jiān)管行動，并簽署了和解協(xié)議，限期完成整改;2015年6月媒體報到了中國銀行米蘭分行因未履行可疑交易報告職責(zé)，接受意大利監(jiān)管調(diào)查;2016年11月農(nóng)行紐約分行涉嫌美元清算業(yè)務(wù)不合規(guī)等問題與紐約州金融服務(wù)局(NYDFS)達成和解，繳納罰款2.15億美元，并導(dǎo)致農(nóng)行紐約分行關(guān)停整頓美元清算業(yè)務(wù)，相關(guān)訴訟和處罰對中資銀行聲譽造成極大的不良影響，可見當前境外合規(guī)風(fēng)險已成為中資銀行海外業(yè)務(wù)的最為重大的風(fēng)險。

跨境支付監(jiān)管政策分析。第一，F(xiàn)ATF開展第四輪成員國互評估工作。反洗錢金融特別工作組FATF是三大反洗錢國際組織(FATF、艾格蒙特集團、沃爾夫斯堡集團)之一，主要是執(zhí)行反洗錢國際標準，促進有關(guān)法律、監(jiān)管、行政措施的有效實施，以打擊洗錢、恐怖融資、擴散融資等危害國際金融體系的活動。FATF于1990年發(fā)布了關(guān)于洗錢問題的《40項建議》，成為各國反洗錢立法的指導(dǎo)性文件，2012年進行了更新整合形成了新的《40項建議》。中國自2007年加入反洗錢金融特別工作組FATF以來已經(jīng)10年，在2018年至2019年將接受第四輪FATF成員國互評估，互評估結(jié)果是聯(lián)合國、世界銀行和各大國際組織衡量一國金融穩(wěn)定程度的重要指標，事關(guān)國家政治、外交和商貿(mào)諸多方面。為配合人民銀行做好本次互評估工作，工商銀行積極展開互評估準備工作，全面掌握各業(yè)務(wù)條線的合規(guī)風(fēng)險，增強事前預(yù)警防控能力，提升反洗錢合規(guī)管理水平和控制效果，驗證反洗錢管控措施有效性，引導(dǎo)專業(yè)條線主動參與反洗錢風(fēng)險管理，促進制度、系統(tǒng)和流程優(yōu)化，培養(yǎng)先進的反洗錢合規(guī)管理文化。

第二，歐洲監(jiān)管反洗錢新規(guī)分析。一是歐洲反洗錢4號令。2015年5月20日歐盟發(fā)布了新的反洗錢法令，要求歐盟成員國在2017年6月26日轉(zhuǎn)化為本國立法。該法令簡稱為歐洲4號令，各成員國有義務(wù)根據(jù)該法令發(fā)布更詳細的法律法規(guī)，對于持續(xù)監(jiān)測、實際受益人、客戶盡職調(diào)查和政治公眾人物方面進行修訂，以消除模糊地帶。同時強化金融機構(gòu)高管責(zé)任，要求金融機構(gòu)高管對反洗錢政策、內(nèi)控和程序進行批準，并對反洗錢風(fēng)險有充分了解，一旦出現(xiàn)問題，高管將直接承擔法律責(zé)任。歐盟各國均據(jù)此修訂了各自的反洗錢法規(guī)。

二是MiFID II法案。2018年歐洲金融監(jiān)管新出臺或者修訂了幾部重量級的法規(guī)，比如旨在加強投資者保護和提高透明度的金融市場工具指令MiFID II法案，這部法規(guī)花了七年時間制定，總頁數(shù)達到7000頁，將徹底改變從股票、基金、債券到大宗商品的各類資產(chǎn)的交易方法以及投資管理方法，“這一切為了照亮以前見不到光的市場角落，為了提高透明度，并最終讓投資者獲得公平對待。”為了做好MiFID II準備，歐盟銀行和資產(chǎn)管理公司已經(jīng)花費了20億美元的資金。

三是PSD 2法規(guī)。歐盟還針對電子支付的發(fā)展，發(fā)布了付款服務(wù)指令Online Payment Innovation：PSD 2(Revised Payment Services Directive)，2007年發(fā)布的PSD是單一歐元支付區(qū)(SEPA)的基礎(chǔ)法規(guī)，隨著數(shù)字化進程的推進，網(wǎng)上支付、電子支付發(fā)展迅猛，許多問題超出了PSD監(jiān)管的范圍，PSD2的目標是增加支付安全，增加消費者保護，促進創(chuàng)新和競爭，同時確保所有參與者的公平競爭環(huán)境。歐盟對支付市場的新參加者(電子支付)持歡迎態(tài)度，新參與者須注冊、獲得許可并接受監(jiān)管，持有消費者支付賬戶的機構(gòu)(銀行)應(yīng)向他們提供訪問賬戶權(quán)限，并禁止將付款成本轉(zhuǎn)加給消費者，電子支付須使用強大的客戶身份認證，包括客戶占有的(PIN密碼等)和內(nèi)在的(指紋、語音等生物特性)安全要素，以提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，降低電子交易欺詐風(fēng)險，加強消費者數(shù)據(jù)保護。

四是GDPR條例。歐盟在2018年5月28日終于發(fā)布了引起一定爭議的《一般數(shù)據(jù)保護條例》(GDPR，General Data Protection Regulation)，對于嚴重的數(shù)據(jù)泄露事件，將處罰最高2000萬歐元或者全球營業(yè)額4%的罰款，以孰高者為準。該條列要求告知用戶數(shù)據(jù)收集和使用的情況，并獲得用戶同意，不得用模糊、難以理解的語言獲得用戶許可，用戶有“被遺忘權(quán)”，要求可刪除和可移植的權(quán)利，超過250人的組織，需要聘請數(shù)據(jù)保護官(DPO)，數(shù)據(jù)保護官向數(shù)據(jù)保護委員會報告，并有權(quán)監(jiān)視組織的數(shù)據(jù)處理過程。該條例剛發(fā)布就有不少批評聲音，指出一些規(guī)定有些過時、覆蓋面過廣、實踐中不可行。盡管存在一些缺陷，該條例仍被認為具有里程碑的意義，其設(shè)定了一個極有價值的目標，它迫使公眾和組織關(guān)注應(yīng)該如何對待當今時代最寶貴的資產(chǎn)：數(shù)據(jù)。并要求所有組織在使用個人數(shù)據(jù)方面更加透明和負責(zé)，并賦予消費者更大的話語權(quán)和選擇權(quán)。歐盟決心堅定地推進此項法規(guī)，根據(jù)普華永道的調(diào)查，68%的美國公司將花費100萬到1000萬美元的投入以滿足GDPR的合規(guī)性要求，9%的美國公司預(yù)計超過1000萬美元。

跨境支付產(chǎn)品創(chuàng)新策略分析

積極推進跨境支付產(chǎn)品創(chuàng)新。金融科技浪潮不斷催生新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)和商業(yè)場景，近年來，在支付領(lǐng)域的創(chuàng)新層出不窮，移動支付使得支付手段更加快捷便利，條碼、指紋、刷臉等使得客戶體驗得到了極大的提升，支付寶、財付通、快錢、易寶、匯付天下(支付寶和財付通是依托于自身的B2B、C2C電子商務(wù)平臺，提供擔保功能的第三方支付模式，快錢等為獨立第三方支付模式)，這些典型的“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用正是從百姓生活中發(fā)掘的巨大商機，通過衣食住行等消費活動與金融支付結(jié)合，加之以風(fēng)險資本投資的熊熊烈火，使得新舊支付模式切換有如滄海桑田一般。如今商業(yè)銀行還堅守著跨境支付業(yè)務(wù)這塊傳統(tǒng)陣地，應(yīng)當未雨綢繆、求實創(chuàng)新，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，高度重視監(jiān)管要求和客戶體驗，做好跨境支付系統(tǒng)革新，加快智慧銀行建設(shè)，提升業(yè)務(wù)處理效率和質(zhì)量，發(fā)揮出銀行專業(yè)職能，在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢，立于不敗之地。

首先，聚焦痛點，全面提升客戶服務(wù)體驗。商業(yè)銀行應(yīng)遵循以客戶為中心、全面提升客戶服務(wù)體驗的金融服務(wù)理念，依托SWIFT全球跨境支付創(chuàng)新項目(gpi)，建立營業(yè)柜面、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助設(shè)備等渠道受理，后臺集中處理，并實時反饋跨境匯款業(yè)務(wù)處理狀態(tài)的服務(wù)流程，為客戶提供線上線下全渠道一致性的服務(wù)體驗。并且充分考慮境內(nèi)、外機構(gòu)差異化需求，持續(xù)改造、優(yōu)化全球一體化清算查詢服務(wù)管理平臺系統(tǒng)功能，提升全球清算業(yè)務(wù)市場競爭力和全球客戶服務(wù)體驗。

全球支付創(chuàng)新(SWIFT GPI)客戶化項目旨在通過SWIFT Tracker機制，將獲取的gpi匯款清算信息及時、主動推送至業(yè)務(wù)前端各渠道，為境內(nèi)外客戶提供更為便捷、清晰、可追溯的跨境匯款增值服務(wù)，增強商業(yè)銀行在國際清算市場的競爭力。

其次，全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)，整合跨境支付產(chǎn)品線(以工商銀行為例)。新時代，商業(yè)銀行要以更加開放、包容的發(fā)展姿態(tài)，以更大氣魄和更寬視野，全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)筑起新一代業(yè)務(wù)、IT和數(shù)據(jù)架構(gòu)，以“數(shù)據(jù)化、智能化、智慧化”貫穿各部門、各條線、各流程，打造智慧化的營銷、管理、運營和風(fēng)控體系，構(gòu)建賬戶、產(chǎn)品、場景開放互聯(lián)和線上線下一體互聯(lián)的金融服務(wù)新生態(tài)。

一是搭建集約共享的跨境支付運營流程。通過清算業(yè)務(wù)通用平臺網(wǎng)點端建設(shè)，將目前散落的資金審查、外匯交易、報文處理等專業(yè)模塊進行重新整合，再造跨境支付業(yè)務(wù)流程;支持對客戶匯款要素進行全景掃描，智能分配匯款指令所需業(yè)務(wù)模塊，將人工經(jīng)驗提煉凝結(jié)為系統(tǒng)邏輯，極大簡化業(yè)務(wù)操作流程;清晰界定前臺網(wǎng)點端與后臺清算端的職責(zé)，將匯路選擇、直通檢查、黑名單檢查等專業(yè)職能統(tǒng)一集中到省行辦理，大幅提升集約化處理水平。

二是打造便捷、友好的線上客戶服務(wù)響應(yīng)機制。將SWIFT gpi匯款狀態(tài)更新服務(wù)嵌入線上渠道，實現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀界面匯款指令狀態(tài)信息的實時共享，為客戶提供全流程的匯款跟蹤服務(wù);建立線上渠道客戶可實時修改匯款指令、補充匯款單據(jù)的信息交互通道，為客戶提供線上溝通、線上解決的便捷服務(wù);充分運用融e聯(lián)、手機短信、電子郵箱等通訊方式，面向客戶實時推送款項處理進度，確保信息提醒周到、業(yè)務(wù)辦理及時。

積極運用人工智能技術(shù)，打造智慧化銀行。智慧化是銀行業(yè)的未來。規(guī)劃期要運用新思維、新技術(shù)、新模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)體系包括產(chǎn)品、流程、渠道、運營、營銷、風(fēng)控等進行智能化改造，實現(xiàn)將合適的產(chǎn)品，通過合適的渠道，配置給合適的用戶，重塑銀行信息和信用中介的主導(dǎo)地位，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融生態(tài)圈，打造全新的智慧銀行。

第一，機器學(xué)習(xí)在銀行業(yè)務(wù)自動化中應(yīng)用。創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。新時代以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新技術(shù)將加速改造金融業(yè)態(tài)。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、分布式計算和算法的快速發(fā)展，機器學(xué)習(xí)已成為人工智能的主流研究方向，其中語義分析技術(shù)廣泛應(yīng)用在自動駕駛、智能客服研究領(lǐng)域，可以使機器具備與人相似的工作能力，為銀行復(fù)雜業(yè)務(wù)的智能化、自動化處理提供技術(shù)手段。

第二，語義分析技術(shù)助力跨境支付業(yè)務(wù)處理。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索、研究機器學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用方案，進一步提高業(yè)務(wù)自動化、標準化處理能力，提升業(yè)務(wù)效率，減少人工處理環(huán)節(jié)，降低人力資源的投入，降低業(yè)務(wù)壓力和操作風(fēng)險。工商銀行計劃在未來三年，將大力推動智慧運營3.0體系建設(shè)，充分利用機器學(xué)習(xí)技術(shù)在信息分類歸納、邏輯分析、模型構(gòu)建、算法生成等方面的優(yōu)勢，突破現(xiàn)有應(yīng)用系統(tǒng)和傳統(tǒng)技術(shù)手段局限，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和流程的自動化處理，提升業(yè)務(wù)運營智能化、自動化水平。

目前跨境轉(zhuǎn)匯報文轉(zhuǎn)換中由于不同清算系統(tǒng)報文格式不完全匹配，存在大量手工處理業(yè)務(wù)，如支付清算MT103轉(zhuǎn)匯CIPS.111、HVPS.111，傳統(tǒng)規(guī)則型處理無法實現(xiàn)。工商銀行運用自然語言處理技術(shù)CRF條件隨機場景模型，智能解讀MT103報文中的匯款人信息與收款人信息兩個自然語言報文項，在MT103報文轉(zhuǎn)匯CIPS.111、HVPS.111場景下，實現(xiàn)粗粒度報文要素(50項、59項的戶名和地址是合并在一起的)向細粒度報文要素(付款人戶名、付款人地址、收款人戶名、收款人地址)的智能拆解。經(jīng)過智能模型創(chuàng)建、訓(xùn)練和驗證，從海量歷史報文中明確提煉出狀態(tài)查詢、信息查詢、合規(guī)查詢、安慰電、通知電等十二種業(yè)務(wù)類型和十五項具體訴求場景，并構(gòu)建訓(xùn)練樣本集，利用Fasttext等機器學(xué)習(xí)技術(shù)構(gòu)建業(yè)務(wù)模型，對MTn92、MTn95、MTn96、MTn99報文(n為1/2/9)75項、76項、77項、79項內(nèi)容開展學(xué)習(xí)訓(xùn)練，經(jīng)過半年的機器學(xué)習(xí)，模型識別準確率達到97%以上，全面替代人工指日可待。

跨境支付反洗錢實務(wù)研究

近年來，伴隨國際政治經(jīng)濟形勢復(fù)雜變化，金融制裁越來越多地被部分經(jīng)濟大國當作政治和外交戰(zhàn)略工具，金融監(jiān)管力度持續(xù)加大、罰款金額屢創(chuàng)新高。中資銀行在推進國際化進程中，必須要高度重視、積極防范涉敏風(fēng)險，確保反洗錢合規(guī)工作扎實到位，維護好中資銀行良好聲譽。在跨境支付業(yè)務(wù)管理中，必須高度重視反洗錢合規(guī)風(fēng)險，切實落實“風(fēng)險為本”的反洗錢監(jiān)管要求，加強涉敏風(fēng)險防控措施，嚴格避免境內(nèi)外監(jiān)管標準差異或業(yè)務(wù)處理規(guī)程不統(tǒng)一，引起的風(fēng)險交叉?zhèn)鲗?dǎo)。

扎實做好客戶識別(KYC)與盡職調(diào)查(CDD)工作?！胺聪村X是金融機構(gòu)全員性義務(wù)，金融機構(gòu)要明晰各條線(部門)和各類人員的反洗錢職責(zé)，特別要積極發(fā)揮業(yè)務(wù)條線(部門)在了解客戶方面基礎(chǔ)性作用，避免反洗錢工作職責(zé)空洞化”。(銀發(fā)2012【178】號《中國人民銀行關(guān)于加強金融機構(gòu)從業(yè)人員反洗錢履職管理及相關(guān)反洗錢內(nèi)控建設(shè)的通知》)

客戶身份識別與核實的基本原則是“了解你的客戶”(Know Your Customer簡稱KYC)，需要銀行主動了解客戶，包括：客戶是誰，客戶來源，賬戶實際控制人，最終收益人，企業(yè)經(jīng)營背景、股權(quán)關(guān)系、資產(chǎn)來源、經(jīng)營狀況、行業(yè)風(fēng)險，個人職業(yè)和收入來源，基本財務(wù)狀況，交易關(guān)聯(lián)方，預(yù)測的賬戶活動和資金流量等等。并且需要對獲得的文件資料，如：身份證件、簽字樣本、反洗錢問卷、公司章程、決議、年報、收入來源證明、最終受益人申明(UBO)、稅務(wù)和營業(yè)執(zhí)照登記查詢、特別名單(Watch list)和政治敏感人物(PEP)名單查詢等資料文件進行辨別和歸檔。銀行應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)論對客戶風(fēng)險等級作預(yù)先判斷，進行客戶風(fēng)險等級分類，并且對客戶風(fēng)險進行定期跟蹤，動態(tài)評估?？蛻羯矸葑R別與核實(KYC)表格應(yīng)嵌套在開戶流程，先于開戶動作，開戶審核意見應(yīng)包含反洗錢盡職調(diào)查意見。銀行要對自身的反洗錢風(fēng)險防控能力定期進行評估，確定客戶準入政策，對于背景復(fù)雜或者難以獲得客戶信息的客戶要敢于拒絕，因此有“KYC=Kill Your Customer”的說法，但是這種風(fēng)險平衡是必須的。

客戶盡職調(diào)查(Customer Due Diligence，CDD)就是對客戶背景和交易背景展開調(diào)查，主要是進行交易對手、資金來源、交易活動分析，廣義的盡職調(diào)查內(nèi)容還包括客戶風(fēng)險評級管理，賬戶和交易監(jiān)控，客戶資料更新核實等。有一種誤解認為銀行只需要進行形式上的交易審核，其實這是與反洗錢管理原則沖突的，是對實質(zhì)風(fēng)險的漠視，違背了展業(yè)三原則。對于高風(fēng)險客戶和可疑交易情況，還必須進行增強型盡職調(diào)查(Enhanced Customer Due Diligence，ECDD)，增強型盡職調(diào)查是基于具體風(fēng)險點或懷疑點，形式包括電話調(diào)查、現(xiàn)場調(diào)查或委托當?shù)貦C構(gòu)、律所等第三方機構(gòu)調(diào)查。盡職調(diào)查不僅是獲取和核實相關(guān)資料，還要關(guān)注客戶在調(diào)查過程中有無異常行為，有無銀行信息泄露風(fēng)險。盡職調(diào)查應(yīng)保存工作底稿，對調(diào)查結(jié)果和相關(guān)資料需要及時整理，并實現(xiàn)電子化歸檔，滿足可追溯查詢要求。

合規(guī)部門應(yīng)定期對客戶識別與核實(KYC)和盡職調(diào)查(CDD)等反洗錢工作進行風(fēng)險評估，評審反洗錢問卷、盡調(diào)流程圖等工具的有效性，及時完善相關(guān)制度流程。

對于清算代理行，人民銀行要求與境外機構(gòu)建立代理行業(yè)務(wù)關(guān)系時，要嚴格按照人民銀行有關(guān)規(guī)定，廣泛收集業(yè)務(wù)合作境外金融機構(gòu)的相關(guān)信息、尤其是內(nèi)部控制和聲譽方面的信息，評估其反洗錢和反恐怖融資措施的健全性和有效性。

規(guī)范使用清算報文，完善交易對手等信息。根據(jù)FATF特別建議條款第七條，銀行必須保證匯款時有匯款人的完整資料，匯款銀行在匯款前必須核對匯款人的資料，匯款銀行必須保存匯款人的完整資料至少五年。匯款人信息包括匯款人的賬號或者匯款人唯一識別號(客戶證件號、客戶姓名、客戶地址、出生日期和地點)。報文70項明確匯款用途，72項可向銀行提供輔助信息用于反洗錢甄別，79項向銀行提供信息用于反洗錢甄別。在跨境支付實際業(yè)務(wù)中，規(guī)范報文信息錄入格式，完整準確錄入?yún)R款人、受益人等信息，可以減少合規(guī)查詢，提高匯款效率。

FATF 2012年推出的40條建議第16條對電匯做出了明確的要求：各國應(yīng)當確保金融機構(gòu)在辦理電匯和處理相關(guān)報文時，填寫規(guī)定的、準確的匯款人信息，以及規(guī)定的受益人信息，并確保這些信息保存在支付鏈條的每一個環(huán)節(jié);各國應(yīng)當確保金融機構(gòu)對電匯進行監(jiān)控，已發(fā)行電匯交易中是否缺乏匯款人和受益人信息，并采取適當措施;各國應(yīng)當確保金融機構(gòu)在處理電匯過程中，按照聯(lián)合國安理會有關(guān)決議中有關(guān)防范、打擊恐怖主義和恐怖融資的規(guī)定，采取凍結(jié)措施，禁止與制裁名單的個人和實體進行交易。

911事件之后，美國禁止銀行使用MT202+MT103直接匯款。因為這種方式MT103不經(jīng)過美元清算行直接到達收款銀行，而MT202缺少交易對手信息，使得美國的美元清算銀行無法甄別其頭寸調(diào)撥背后的交易信息。作為替代，SWIFT組織使用MT202 cov+MT103的直接匯款方式，MT202 cov報文包含了相關(guān)MT103報文的交易對手信息。2016年紐約金融監(jiān)管局(NFS)對中國農(nóng)業(yè)銀行紐約分行的指控中，重要一項內(nèi)容就是農(nóng)業(yè)銀行MT202清算報文中有大量無法識別的代碼，被認為是故意隱瞞交易背景，實際上這是農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)的內(nèi)部代碼。農(nóng)業(yè)銀行事件一個主要教訓(xùn)就是農(nóng)業(yè)銀行紐約分行管理層合規(guī)意識較為薄弱，對基礎(chǔ)業(yè)務(wù)合規(guī)重視不夠，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)未充分滿足美國監(jiān)管要求，未及時有效地響應(yīng)監(jiān)管警告，導(dǎo)致了嚴重的后果。

做好制裁名單管理和涉敏報警信息甄別工作。由于制裁名單的更新和管理比較復(fù)雜，金融機構(gòu)一般是通過與國際上專業(yè)第三方機構(gòu)合作，安裝部署可靠的制裁名單管理系統(tǒng)軟件進行交易篩查。合規(guī)部門應(yīng)做好制裁名單的范圍管理，及時掌握監(jiān)管關(guān)于制裁名單發(fā)布的動態(tài)，根據(jù)不同敏感度，確定風(fēng)險分類等級和對應(yīng)的命中審核策略，統(tǒng)籌安排制裁名單部署工作。對于聯(lián)合國、OFAC、歐盟等國際制裁名單應(yīng)及時跟蹤相關(guān)網(wǎng)站，及時驗證名單部署更新情況。在涉敏報警信息甄別環(huán)節(jié)，一般也需要嵌入第三方軟件作引擎查閱命中的制裁名單，但甄別處理流程因業(yè)務(wù)處理流程有所不同，往往由銀行自己的系統(tǒng)完成。

從接受監(jiān)管檢查經(jīng)驗來看，監(jiān)管比較關(guān)注涉敏報警處理流程，會詳細了解制裁名單系統(tǒng)架構(gòu)，進行現(xiàn)場穿透測試，調(diào)閱歷史處理記錄和盡職調(diào)查資料。如果甄別記錄過于簡單雷同，監(jiān)管也會認為不夠盡職。在實際工作中，存在大量的制裁名單誤中情況，過多的誤中除了增加無效的勞動外，也會增加監(jiān)管對系統(tǒng)有效性的懷疑。

因此制裁名單調(diào)優(yōu)是一項重要和長期的工作，此項工作目的是在保持相同風(fēng)險控制水平的原則下，調(diào)整名單命中匹配策略，設(shè)定復(fù)雜的篩選規(guī)則，降低誤中率，提高交易篩查的效率。此項工作需要合規(guī)部門、報警甄別處理部門、系統(tǒng)維護部門有效配合。第一步工作是收集和歸納報警甄別處理部門反饋的常見誤中情況;第二步是分析誤中情形是否適合調(diào)優(yōu)，并設(shè)計調(diào)優(yōu)規(guī)則;第三步是模擬數(shù)據(jù)進行調(diào)優(yōu)結(jié)果測試;最后一步是調(diào)優(yōu)規(guī)則上線。

作者：岳小勇 陳良元 孫桂紅 周苑卉 李黃亮 來源：金卡生活

(作者供職于工商銀行江蘇省分行)

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