作者：孟慶文

移動支付是指交易雙方使用移動設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償獲得商品和服務(wù)的債務(wù)，從而實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。近幾年，第三方支付機構(gòu)的參與使移動支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在減少現(xiàn)金使用量的同時，也對銀行傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)帶來影響和改變。如何扭轉(zhuǎn)被動局面，使銀行業(yè)務(wù)回歸“存、貸、匯”的本源，不能憑主觀意愿和政策干預(yù)，應(yīng)遵守客觀經(jīng)濟規(guī)律，從供求關(guān)系角度解析商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展之瓶頸。

商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)面臨的被動局面

幾年來，由于科技進步和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支付領(lǐng)域涌現(xiàn)出了眾多的參與主體。尤其是以支付寶、微信為代表的第三方支付機構(gòu)迅速占領(lǐng)移動支付市場，其他取得支付牌照的第三方支付機構(gòu)還有240多家。與第三方支付機構(gòu)相比，商業(yè)銀行的線上網(wǎng)絡(luò)支付處于明顯劣勢，幾近淪為第三方支付機構(gòu)的后臺和資金通道，銀行統(tǒng)領(lǐng)轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)的局面被打破，以現(xiàn)金結(jié)算為主的支付方式也已成為過去。

隨著線上市場的逐步飽和，移動支付領(lǐng)域的競爭也逐漸由線上轉(zhuǎn)移到線下，參與各方開始搶奪比線上更加龐大的線下市場。2014年，以支付寶、微信為主的第三方支付機構(gòu)開始重點發(fā)力線下市場，最初的目標是長期以來得不到商業(yè)銀行重點關(guān)注的數(shù)量巨大的中小微商戶及個體商戶，即所謂的“長尾市場”。在培養(yǎng)起大量消費者的支付習慣后，開始向商超、餐飲、百貨等傳統(tǒng)POS系統(tǒng)覆蓋的領(lǐng)域延伸。就目前的情況來看，第三方支付機構(gòu)的移動支付擁有更低的使用成本、更好的消費環(huán)境和消費體驗，客戶黏性不斷增強。

2017年下半年，中國人民銀行針對商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的不利形勢，提出了大力推動移動支付便民工程的倡議，并采取了一系列措施，助力銀行搶占逐漸失去的支付市場份額，改變其“存、貸、匯”發(fā)展不平衡的被動局面。

商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)拓展之瓶頸所在

(一)缺乏超前意識被第三方支付機構(gòu)搶占了市場先機。多年來，銀行業(yè)一直具有結(jié)算優(yōu)勢，忽視了技術(shù)進步和產(chǎn)品研發(fā)，更不會主動降低結(jié)算費率而讓利于客戶。這就被迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到商機，適時推出了支付寶、微信等便捷支付服務(wù)，這些支付方式具有通俗易懂、操作方便、到賬迅速、費用低廉等特點，在短短幾年搶占了大部分支付服務(wù)市場。

(二)政策層面的約束影響了商業(yè)銀行的核心競爭力。一是資金到賬速度方面。目前各商業(yè)銀行移動支付款項“T+1”“D+1”日到賬遠遠無法滿足商戶的需求。銀行的刷卡、掃聚合碼等支付方式款項都無法當天到賬，而支付公司可以實現(xiàn)“S+0”或者“D+S”,即真正意義上的秒到。老百姓(603883)講究當面銀子對面錢，交易中在你未離開視線的時候錢已經(jīng)劃到我的賬上，這樣心里才有底。到賬速度慢就成了商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的致命瓶頸。二是收費方面。商業(yè)銀行的移動支付業(yè)務(wù)均需要收取特約商戶的手續(xù)費，有的商戶還將費用轉(zhuǎn)嫁給消費者。微信、支付寶提供的紅包、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，款項好比存在一個資金池或臨時賬戶，在不提現(xiàn)的情況下是無手續(xù)費的，需要的時候從池子里支出就可以了。交易中沒有人愿意多花一分錢，這是制約商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個致命瓶頸。三是客戶資料審核方面。與第三方支付機構(gòu)相比，商業(yè)銀行對移動支付客戶資料審核過于嚴格且繁雜，客戶嫌麻煩，因此增加了拓展業(yè)務(wù)難度。

(三)商業(yè)銀行各自為戰(zhàn)影響了整個銀行業(yè)移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展。一是產(chǎn)品營銷不暢。在大力推行移動支付便民工程的背景下，各商業(yè)銀行相繼推出了本行的移動支付產(chǎn)品，但不外乎手機PAY、掃聚合碼等，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，換湯不換藥，況且其產(chǎn)品使用的便捷性并沒有超越微信、支付寶，營銷難度可想而知。二是綁定銀行卡受限。各銀行自身的手機APP只能綁定本行的銀行卡，客戶需要使用哪行的卡，就必須安裝哪行的APP，一個入口只對應(yīng)一個通道。而微信和支付寶用戶可以根據(jù)自己的意愿隨便綁定任何銀行的借記卡，一個入口，若干通道，小方便形成大優(yōu)勢。三是利益面前打小算盤。各銀行閉門研發(fā)自己的產(chǎn)品，重復(fù)投入現(xiàn)象嚴重。一談到銀行間聯(lián)合起來做一件事，如統(tǒng)一研發(fā)一個產(chǎn)品或加入一個平臺、統(tǒng)一手機銀行APP等，唯恐自己投入多受益少，很難達成一致意見。

(四)與第三方支付機構(gòu)相比商業(yè)銀行發(fā)展移動支付有先天不足。一是客戶群體方面。如今微信已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚纳缃还ぞ?，?jù)騰訊公司數(shù)據(jù)顯示，目前我國微信的用戶月活躍量已經(jīng)超過10億人，上到六、七十歲的老人，下到幾歲的小學生，都在使用微信。微信支付是先有了用戶群體，然后在平臺上增加易于操作的紅包和轉(zhuǎn)賬功能，人們在交往、娛樂中自然接受了這種支付方式。支付寶也是人們尤其是年輕人離不開的淘寶購物平臺。這和商業(yè)銀行拿著復(fù)雜的產(chǎn)品說明去求客戶使用形成鮮明的對比，主動接受與被動應(yīng)對自然無法媲美。二是用戶體驗方面。長期以來，銀行推出的產(chǎn)品習慣以流程設(shè)計為中心，而將客戶的體驗弱化。如手機銀行支付，需要用戶單獨下載手機銀行APP，為保證資金安全，每次登陸、支付均需要輸入密碼，操作較為繁瑣;聚合支付，資金“T+1”到賬，而且各銀行會有不同限額。反觀第三方支付機構(gòu)，則始終強調(diào)用戶體驗，將用戶體驗放在第一位。以支付寶為例，得益于淘寶龐大的市場規(guī)模，支付寶有大量的用戶需求，但其并沒有停滯不前，而是圍繞支付功能不斷打磨產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品應(yīng)用。從最初的生活繳費、轉(zhuǎn)賬理財，到后來的消費貸款、芝麻信用，再到如今的掛號就診、共享單車等，憑借豐富的產(chǎn)品應(yīng)用，不斷增強用戶黏性。同時其推出的產(chǎn)品，契合了互聯(lián)網(wǎng)時代普惠金融的要求，使大量“長尾客戶”也能輕松享受到基金理財、消費貸款等以往在銀行只有優(yōu)質(zhì)客戶才能享受到的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而很多銀行的支付產(chǎn)品和應(yīng)用，除了完成基本的支付功能，再無用武之地。

推進商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

(一)統(tǒng)一收費標準。掃碼支付、銀行卡刷卡、POS收單、“云閃付”等各種支付方式，無論是商業(yè)銀行還是支付機構(gòu)，應(yīng)該同類業(yè)務(wù)制定相同的收費標準，防止厚此薄彼，使其在一個起跑線上競爭。

(二)統(tǒng)一到賬時間。支付機構(gòu)和商業(yè)銀行相同支付業(yè)務(wù)到賬時間應(yīng)該統(tǒng)一，要么都“T+1”“D+1”;要么都“S+0”或者“D+S”。

(三)統(tǒng)一清算通道。各種支付方式應(yīng)該統(tǒng)一并入中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)或未來成立的權(quán)威性清算組織。

(四)統(tǒng)一繳納準備金或備付金。支付市場參與主體應(yīng)按一定比率向人民銀行繳納準備金或備付金，支付機構(gòu)也不能例外，應(yīng)適當控制支付機構(gòu)資金池水深度，降低風險。

(五)統(tǒng)一商業(yè)銀行手機APP。商業(yè)銀行應(yīng)該在中國銀聯(lián)的組織協(xié)調(diào)下，盡快統(tǒng)一手機APP，實現(xiàn)入口單一化，操作簡單化，功能完整化，提高競爭能力。

(以上內(nèi)容轉(zhuǎn)載于金融時報，轉(zhuǎn)發(fā)此文僅為了傳播信息的目的，并無商業(yè)使用。如有請聯(lián)系客服，我們會第一時間處理刪除。)